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Como lidar com a lei bancária 'Check 21'

Como lidar com a lei bancária 'Check 21'

Uma nova lei bancária federal, conhecida como “Cheque 21”, entrará em vigor a partir de 28 de outubro, acelerando o processamento de cheques e colocando os consumidores em risco por cheques e taxas devolvidos, alerta a União dos Consumidores. O grupo de consumidores está aconselhando os consumidores a manter um olho cuidadoso em seus extratos bancários nos próximos meses e emitiu um conjunto de dicas para evitar alguns dos impactos potencialmente negativos da lei.

"O cheque 21 será um benefício para os bancos, que economizarão bilhões de dólares depois de totalmente implementado", disse Gail Hillebrand, advogada sênior do escritório da Costa Oeste da União dos Consumidores em um comunicado de imprensa da CU. "Os consumidores podem acabar perdendo se não forem cuidadosos e se os bancos usarem a nova lei como desculpa para devolver mais cheques e cobrar mais taxas".

A partir de 28 de outubro de 2004, os consumidores descobrirão que seus extratos bancários virão com menos - ou talvez nenhum - dos cheques cancelados em papel, à medida que os bancos começarem a processar os cheques eletronicamente. Os consumidores desfrutam de menos "flutuação", o que significa que os cheques que eles emitem serão limpos muito mais rapidamente. Segundo a nova lei, os cheques podem ser liberados no mesmo dia, mas os bancos não terão nenhuma obrigação de fazer dinheiro com cheques que os consumidores depositam em suas contas disponíveis mais cedo. Isso pode significar mais cheques devolvidos e mais taxas de cheque especial pagos pelos consumidores.

Os bancos sustentam que a lei será implementada gradualmente, mas os consumidores começarão a experimentar seus efeitos nos próximos meses, à medida que mais bancos e comerciantes tiram proveito do processamento eletrônico e de outras disposições da lei. Portanto, mesmo que o banco de um consumidor não implemente o Cheque 21 imediatamente, outro banco ou comerciante que processa o cheque do consumidor pode optar por fazê-lo. Isso significa que o cheque original nunca pode ser devolvido ao banco do consumidor, para que o consumidor não receba o cheque em papel cancelado no extrato bancário. E qualquer verificação feita pelo consumidor pode ser cancelada no mesmo dia.

A União dos Consumidores está aconselhando os consumidores a revisar cuidadosamente seus extratos bancários para ter uma melhor noção de como o Cheque 21 os está afetando e oferece as seguintes dicas para evitar possíveis armadilhas:

  • Espere que os cheques que você escreve sejam liberados mais rapidamente, mas não os cheques depositados: não escreva um cheque, a menos que os fundos já estejam em sua conta.
  • Os cheques que você escreve serão limpos mais rapidamente, mas os bancos não precisam acelerar o tempo em que disponibilizam fundos com os cheques que você deposita.
  • A maioria dos bancos creditará cheques que você deposita em sua conta em um dia, se o cheque for local. Os depósitos feitos em caixas eletrônicos podem levar um dia extra para serem creditados em sua conta.
  • E os cheques de fora da cidade que você depositar podem levar dias adicionais para serem creditados em sua conta.
  • A melhor maneira de garantir que seu salário seja depositado rapidamente é providenciar um depósito direto em seu local de trabalho. Os destinatários de cheques do Seguro Social também podem providenciar o depósito direto. (Observação: a partir de 2013, o Seguro Social deixou de emitir cheques de benefícios em papel.)
  • Solicite um "crédito" por escrito, se o seu banco cometer um erro de processamento de cheques: se um cheque que você escreve for pago duas vezes, ou pelo valor errado, ou se algo der errado com sua conta corrente, você poderá ter o direito de “Crédito” no Cheque 21. Este direito de “crédito” significa que você tem direito a devolver os fundos à sua conta dentro de 10 dias úteis, a menos que o banco prove que não houve erro.
  • Se algo der errado com sua conta corrente, faça uma solicitação por escrito para que seu banco credite novamente os fundos em sua conta. O seu banco pode evitar o prazo de 10 dias para o crédito, se você não recebeu um cheque substituto.
  • Solicite um cheque substituto se houver um problema com sua conta que envolva um cheque: o cheque 21 restringe o crédito aos consumidores que receberam um cheque substituto. Se houver um problema com sua conta envolvendo um cheque, sempre peça um cheque substituto, que é um tipo especial de cópia do seu cheque em papel. Se agora você receber seus cheques originais de volta, poderá solicitar uma conta que retorne cheques substitutos todo mês. Se o seu banco cobra muito por uma conta que devolve cheques substitutos todo mês, procure outro banco.
  • Descubra como seu banco planeja tratá-lo no Cheque 21: nem todos os bancos planejam implementar o Cheque 21 da mesma maneira. Descubra se o seu banco fornecerá um cheque substituto se você solicitar um e se planeja cobrar dos clientes uma taxa extra por um cheque substituto. E descubra se o seu banco retém seus depósitos para que você possa tomar medidas para evitar devolução de cheques e pagamento de cheque especial assim que os cheques que você escreve começarem a ser limpos mais rapidamente no Cheque 21.

Uma ficha técnica sobre a lei "Check 21" está disponível em:
//www.federalreserve.gov/paymentsystems/regcc-faq-check21.htm